隨著居民收入和金融市場的發(fā)展，投資理財已經(jīng)成為大部分市民生活中不可缺少的一部分。不過，在理財?shù)穆飞?，不少市民遇到了糟心事，不僅沒有獲得預(yù)想之中的收益，反而損失了自己辛苦賺來的本錢。這些陷阱表現(xiàn)形式不一，有的只是在銷售環(huán)節(jié)“忽悠”的成分大些，產(chǎn)品本身還算靠譜，有些則是赤裸裸的騙局，用犯罪的手段來攫取別人的血汗錢。

　　陷阱一

　　去銀行存錢

　　存單變保單

　　劉大爺5年前帶著兩萬元養(yǎng)老錢來到當(dāng)?shù)匾患毅y行，打算存成定期存款。結(jié)果銀行大堂里的一名工作人員對他說：“現(xiàn)在有一種存款比定期好，不僅利息比儲蓄高，還另外有分紅。”劉大爺一聽動了心，買了這種“存款”。

　　5年期滿后，劉大爺去銀行取錢，滿以為可以拿到高額的利息，卻發(fā)現(xiàn)總額才22588.1元。按照當(dāng)年銀行存款利率計算，兩萬元存5年利息可達3600元，如今收益比存款利息還少了1101.9元。

　　據(jù)了解，近年來，很多被忽悠購買分紅險的投資者都是在銀行見到的銷售人員介紹和推薦的。事實上，分紅險中的分紅并不在保險合同中予以保證，完全取決于保險公司的投資收益。

　　近年來，這種客戶去銀行存錢被忽悠買了保單的案例在各地都時有發(fā)生。今年4月1日，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，明確要求銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，保證投保者明確知曉自己的投保行為和內(nèi)容，同時將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期從10天延長到了15個自然日。

　　從客戶自身角度講，一定要仔細閱讀理財協(xié)議和合同說明，了解產(chǎn)品本質(zhì)，不能只聽工作人員的推薦。如果已經(jīng)購買了分紅險，而且已經(jīng)錯過了猶豫期，建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價值和紅利。

　　陷阱二

　　釣魚理財網(wǎng)站

　　高收益令人咋舌

　　“天天返利”、“保本保收益”、“收益可達20%以上”。去年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上出現(xiàn)不少號稱可以提供“零風(fēng)險、高收益”的投資公司。據(jù)悉，這類網(wǎng)站的主要投資模式為“天天返利”，有些網(wǎng)站在搜索引擎和各大論壇有強大的“水軍”和廣告替他們美言，有些則是靠初期的兌現(xiàn)承諾，讓投資人口口相傳，吸引親友加入，甚至引進“傳銷”模式，大力發(fā)展下線。一旦規(guī)模做大，錢賺得差不多了，就會把網(wǎng)站關(guān)門大吉。

　　今年3·15被央視曝光的金玉恒通理財詐騙案就是其中一個典型。自2012年8月起，號稱總部在英國，實力雄厚的金玉恒通通過在各大視頻網(wǎng)站、理財論壇、搜索引擎上的強勢廣告宣傳和月息45%的高收益讓無數(shù)投資人動心。去年9月3日，這家公司突然關(guān)網(wǎng)，數(shù)萬名遍布全國的投資人血本無歸，涉案資金高達上百億元。

　　據(jù)360發(fā)布的《2013年網(wǎng)絡(luò)投資理財詐騙現(xiàn)狀及防范措施》報告，實行會員準入制、投資項目繁多、天天分紅、傳銷、網(wǎng)站無ICP備案號或備案信息與金融無關(guān)、搜索競價推廣是網(wǎng)絡(luò)投資理財詐騙的主要方式。

　　360相關(guān)負責(zé)人萬仁國表示，這些騙子網(wǎng)站70%以上的服務(wù)器都設(shè)置在境外，沒有經(jīng)過我國工信部的ICP備案，因此追討損失也十分困難。他建議，廣大網(wǎng)民在遇到高收益的理財產(chǎn)品時，應(yīng)先冷靜辨別信息真假：一要查看其網(wǎng)址是否有合法的ICP備案信息；二是宣稱“天天分紅”、“保本保收益”的基本都是騙子；三要核實理財產(chǎn)品真實投資的項目情況。

　　陷阱三

　　貴金屬投資有騙局

　　70倍的高收益、兩天凈賺10萬元，這些極其誘惑的詞語充斥在宣傳當(dāng)中，誘惑了不少人加入炒金炒銀的行列。而實際上，它表面上是投資，實際上是交易所在操盤。一些貴金屬交易平臺實為對賭平臺，投資者投資只會虧損，不會賺錢。

　　目前國內(nèi)從事現(xiàn)貨白銀交易的交易所上千家，每個交易所又會發(fā)展上千的會員。名稱各異的貴金屬投資公司，既可以自行招攬客戶，也可以通過發(fā)展代理商招攬客戶。

　　有受騙客戶反映，一開始，這些機構(gòu)的工作人員都是以高額回報誘惑客戶開戶，然后開始介紹現(xiàn)貨白銀，說現(xiàn)貨白銀交易更加靈活，可以雙向買賣，漲的時候可以做多，跌的時候可以做空，盈利空間大。等開戶后，有貌似專業(yè)的老師帶著操作，剛開始幾天可能會賺一些，然后會說你的錢太少來錢慢，讓投資者加大資金量，結(jié)果就變成無休止的虧損。

　　業(yè)內(nèi)人士已經(jīng)揭露，這實際上就是一場對賭游戲，交易軟件被后臺人為操縱，交易所、會員、代理商層層設(shè)置陷阱，行情處于高位時不能平倉，本該下跌的白銀價格，在交易軟件上卻直線飆升。勢單力薄的散戶們幾乎不能賺到錢，虧損的錢都被代理商賺走了。

　　投資者參與白銀投資一定要選擇正規(guī)的平臺操作和交易軟件，我國目前只有三家正規(guī)的交易平臺——上海黃金交易所、上海期貨交易所和天津貴金屬交易所。如果是聲稱注冊地在境外，提供境外炒金、炒匯的網(wǎng)站，則80%可能是騙局。

　　陷阱四

　　P2P公司魚龍混雜 要擦亮雙眼

　　近兩年來，P2P貸款發(fā)展迅猛，誕生了不少受到市場肯定和歡迎的明星企業(yè)，同時也頻頻爆出倒閉跑路事件。P2P行業(yè)目前仍是無監(jiān)管、無門檻、無標準的三無行業(yè)，投資人在選擇平臺時需要練就火眼金睛的本領(lǐng)，千萬不能被高收益蒙蔽。

　　今年年初，P2P網(wǎng)貸平臺中貸信創(chuàng)、國臨創(chuàng)投、鋒逸成立同時出現(xiàn)無法提現(xiàn)問題。與此同時，中華文化產(chǎn)權(quán)交易所也出現(xiàn)了投資者無法提現(xiàn)的問題，而為上述4家公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的中瑞隆信托也已人去樓空。據(jù)投資者統(tǒng)計，涉案約7個億，全國20多個省近幾萬受害人血汗錢被這個龐大的騙局吞噬。

　　投資者在維權(quán)調(diào)查時才發(fā)現(xiàn)，這5家公司的實際控制人都是鄭旭東。鄭旭東成立三個網(wǎng)貸平臺融資，然后利用網(wǎng)貸平臺資金設(shè)立了中瑞隆信托，中瑞隆信托再反過來為網(wǎng)貸平臺提供擔(dān)保，形成資金安全假象。

　　但是，中瑞隆信托未經(jīng)銀監(jiān)會批準在名稱或經(jīng)營范圍中違規(guī)使用了“信托”字樣。目前，深圳市公安局已對鄭旭東等人涉嫌非法吸收公眾存款案進行偵查。

　　據(jù)介紹，出事的平臺一般沒有合作的金融擔(dān)保機構(gòu)；平臺對借款項目進行自擔(dān)保；利用不正常的高息吸引投資者，如年化利率高于30%以上。

　　投資者在選擇平臺時，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽好的公司進行投資。不僅要了解平臺的背景，如風(fēng)險控制能力、自由資金實力，也要清楚平臺的運作模式，一般來說能提供不動產(chǎn)抵押的借款人風(fēng)險相對較小。

　　昨日，還有投資人爆料，北京的P2P平臺網(wǎng)金寶跑路，其網(wǎng)站從6月4日開始就不能打開。一些投資者在新浪微博控訴網(wǎng)金寶詐騙，并稱已經(jīng)向警方報案。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年以來，陸續(xù)已有31家P2P平臺“出事”，2007年后出現(xiàn)提現(xiàn)困難、詐騙跑路、歇業(yè)關(guān)閉的平臺數(shù)量達135家，涉及金額超21億元。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也強調(diào)，P2P從業(yè)機構(gòu)不得逾越的底線：一是要明確平臺的中介性質(zhì)；二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保；三是不得將歸集資金搞資金池；四是不得非法吸收公眾資金。

　　新聞追蹤

　　酸湯魚門店“理財宣傳廣告”下架

　　易拉寶、桌子上的不干膠“廣告貼”等已被悄然清除

　　本報訊（記者 藺麗爽）上周北京青年報報道了《自稱年預(yù)期收益率高達13%至15%酸湯魚賣理財算不算違規(guī)》一文。昨日，北青報記者到“籮籮酸湯魚”朝陽公園店、簋街店走訪發(fā)現(xiàn)，理財宣傳的易拉寶、桌子上的不干膠“廣告貼”等已被悄然清除。

　　在籮籮酸湯魚朝陽公園西門店里，桌子上原本四個角貼著的不干膠的廣告貼被清理得異常干凈，洗手池、衛(wèi)生間等處的“籮籮理財廣告”也被撤下。

　　簋街店內(nèi)也完全看不到“籮籮財富”的任何廣告或宣傳品。當(dāng)北青報記者詢問“籮籮理財”是否還銷售？店內(nèi)一名服務(wù)員立刻喊：“經(jīng)理快來，有人問理財?shù)氖隆?rdquo;一位身著黑色工作服的女經(jīng)理從收銀臺探出頭來說：“什么理財，我們從來沒有賣過理財。”

　　盡管籮籮酸湯魚店鋪開始極力撇清與“籮籮財富”的關(guān)系，但“籮籮財富”的網(wǎng)站依然正常運行。其對籮籮理財產(chǎn)品的介紹、與籮籮酸湯魚店鋪的關(guān)系等內(nèi)容并未修改。

　　記者致電理財?shù)南嚓P(guān)負責(zé)人，對方表示，不能提供住所、工作單位、公司地址、平日是否買過理財?shù)葐栴}則拒絕詳談。

　　對于籮籮酸湯魚賣理財，市民最關(guān)心的仍是資金去向，但其并未明確指明資金具體到底投向了哪兒。有律師擔(dān)心，籮籮酸湯魚把P2P理財產(chǎn)品與一家火鍋店的信譽捆綁在一起，資金的具體去向還不明朗，或涉嫌做資金池。

　　財經(jīng)觀察

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時代

　　要加強對消費者保護

　　目前在理財領(lǐng)域涌現(xiàn)的騙局或案件，大部分都與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)。很多投資人被高額回報和全是美言的網(wǎng)絡(luò)宣傳所蠱惑，就輕易地將血汗錢投了出去，甚至連自己投資的產(chǎn)品究竟叫什么都說不清楚。

　　雖然不少被騙投資者都是被巨額盈利所吸引，忽視了本該更重要的風(fēng)險控制，但監(jiān)管的缺位同樣不能忽視。試想，如果騙子的廣告不是像現(xiàn)在這樣容易運作，如果金融產(chǎn)品的發(fā)行銷售能有嚴格的牌照管理，很多騙局根本不可能得逞。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委認為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管始終應(yīng)把消費者保護放在首要位置。美國對第三方支付機構(gòu)八大方面的監(jiān)管要求中，其中有六大方面都是直接指向保護消費者權(quán)益的。而一切消費者權(quán)益保護的根本出發(fā)點，首先是充分、有效、動態(tài)的信息披露，使得消費者能夠有進行選擇的信息基礎(chǔ)。而在我國目前的監(jiān)管規(guī)范中，恰恰對這方面的認識和關(guān)注是嚴重不足的。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品火熱發(fā)展面前，契約關(guān)系的含糊、宣傳中為噱頭而混淆視聽已顯得極為突出。

　　據(jù)中國金融消費權(quán)益保護研究中心副主任孫天琦透露，2013年，全國金融消費領(lǐng)域受理投訴9210起，受理的咨詢約88000起，在受理的9000多起投訴中，70%是金融機構(gòu)要承擔(dān)責(zé)任的，30%是消費者要承擔(dān)責(zé)任的。隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，金融消費侵權(quán)事件日益增多，在加強金融知識普及的同時，有關(guān)部門應(yīng)該對于消費者采取更全面的保護措施，對金融事件的發(fā)生進行預(yù)防和規(guī)范。（記者 程婕）