柏可林 攝

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)入全“芯”時(shí)代是大勢所趨。根據(jù)中國人民銀行部署，10月底前全國POS機(jī)將關(guān)閉芯片銀行卡降級(jí)交易，芯片卡支付將告別“刷卡”，迎來“插卡”時(shí)代。央行明確要求，各家商業(yè)銀行要在12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類降級(jí)交易。2015年起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

　　作為磁條卡的升級(jí)，芯片銀行卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。央行從2011年開始推廣芯片卡，雖然存量銀行卡中芯片卡只占兩成，但新發(fā)銀行卡中芯片卡已占到九成。消費(fèi)者不禁要問：用得好好的磁條卡為何要換芯呢？換的時(shí)候，原來的卡號(hào)能留用嗎？換芯需要額外費(fèi)用嗎？如果不想換，磁條卡還能用嗎？

　　《國際金融報(bào)》記者近日走訪包括四大行在內(nèi)的10多家商業(yè)銀行，一一解答了這些問題。

　　銀行卡為何“換芯”

　　按照央行此前印發(fā)的《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，從本月開始，同時(shí)有芯片和磁條的銀行卡片將不再提供磁條刷卡服務(wù)，統(tǒng)一改成芯片刷卡；而從明年起，各家銀行將陸續(xù)停發(fā)磁條卡。

　　很多人可能不明白什么是磁條卡，什么是IC卡，它們的區(qū)別在什么地方。

　　所謂磁條卡，是以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂覆在卡片上或?qū)⒋艞l壓貼在卡片上。磁條卡一般作為識(shí)別卡用，可以寫入、儲(chǔ)存、改寫信息內(nèi)容。芯片卡又稱為金融IC卡，從表面上看，新型芯片卡正面僅比普通磁條卡多一塊小芯片，但這塊小芯片卻能給銀行卡帶來更大的安全保證。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息。

　　由于磁道信息易被復(fù)制的先天弱點(diǎn)，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災(zāi)區(qū)。全國公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以億元計(jì)。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機(jī)關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

　　除了安全性的提升，金融IC卡還特別設(shè)有電子現(xiàn)金賬戶，該賬戶能支持“閃付”功能，有助于提高交易便捷度。

　　據(jù)了解，每一個(gè)金融IC卡中都有一個(gè)電子現(xiàn)金賬戶，你可以選擇開通或不開通。所謂的開通就是將銀行賬戶中的資金“圈存”一部分到電子現(xiàn)金賬戶里，完成后你就可以在銀聯(lián)“閃付”終端上使用了。

　　其便捷之處在于采用非接觸式的快速支付，揮動(dòng)卡片就可完成支付，整個(gè)過程不需要輸入密碼也無需簽名，交易流程迅速許多，尤其適合小額支付的環(huán)境。

　　需要提醒的是，由于電子現(xiàn)金賬戶在使用時(shí)不需要密碼，因此這部分資金無法掛失，電子現(xiàn)金交易也無法享受失卡保障。為了賬戶的安全，電子現(xiàn)金賬戶的余額不得超過1000元。從性質(zhì)上來說，金融IC卡中的電子現(xiàn)金賬戶就好比錢包中的現(xiàn)金，一旦金融IC卡遺失，那么其電子現(xiàn)金賬戶里的資金就很可能被隨意消費(fèi)掉。

　　“換芯”為何要變號(hào)

　　從明年起，純磁條銀行卡將逐漸停止發(fā)行，安全性更高的芯片卡將成為主流。當(dāng)前，有許多人開始將自己手上的磁條卡換成芯片卡。據(jù)了解，目前換卡有兩種情況，一種是換卡換賬號(hào)，辦理起來相對簡單，客戶持身份證和銀行卡到銀行柜臺(tái)就可現(xiàn)場申辦。另一種情況是，有些客戶因?yàn)樽约涸械你y行卡跟股票、工資等業(yè)務(wù)掛鉤，希望換卡不換賬號(hào)，但各銀行對此有不同規(guī)定。

　　“我的銀行卡上綁定了自動(dòng)交納水電費(fèi)功能，關(guān)鍵是還有證券賬戶，現(xiàn)在告訴我原來的卡號(hào)保留不了，這可是件麻煩事。”聽說銀行卡能免費(fèi)升級(jí)了，市民馮先生前幾天到銀行柜臺(tái)辦理，但卻被告知要更換銀行卡號(hào)，這讓他犯了難。思量再三，他還是決定先不換卡。

　　事實(shí)上，除了微信支付和支付寶外，工資卡是目前較多用戶關(guān)心的問題。記者了解到，如果原有磁條卡是工資卡，換成新的金融IC卡后，可能部分銀行的普通客戶不能保持原有卡號(hào)，建設(shè)銀行客服表示，在這種情況下，需要本人去找單位財(cái)務(wù)部門申請變更工資賬戶。

　　同樣是換卡，為何有的銀行能換卡保號(hào)，有的銀行就不能呢？多家銀行的解釋基本一樣：金融IC卡和原來的磁條卡是完全不一樣的卡，大多數(shù)銀行受技術(shù)限制，無法實(shí)現(xiàn)保號(hào)換卡。中國銀聯(lián)則指出，由于各家銀行的規(guī)則不同，在辦理金融IC卡更換時(shí)的具體政策也不同。

　　不過，有熟悉銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)人士介紹，各商業(yè)銀行對銀行卡“換芯”規(guī)劃準(zhǔn)備不足，大部分磁條卡BIN號(hào)（即銀行卡卡號(hào)前6位）未能用于金融IC卡才是主要的原因。這位業(yè)內(nèi)人士解釋說，金融IC卡的BIN號(hào)需由銀行向銀聯(lián)申請確定，由于當(dāng)前多數(shù)銀行未將銀聯(lián)分配的銀行卡BIN全部用來申請作為金融IC卡的BIN號(hào)，導(dǎo)致大部分已有的磁條卡BIN號(hào)不能用于金融IC卡。“因此，換卡不能保號(hào)，主要是銀行的問題”。

　　河南省社科院副院長谷建全表示，“當(dāng)今科技發(fā)達(dá)，做到換卡保號(hào)應(yīng)該不是難事，銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)首先為客戶考慮，即使自己多做點(diǎn)工作，也要給顧客方便。”

　　“換芯”究竟誰買單

　　銀行卡換芯確有必要，因?yàn)樵缒甑拇艞l卡加密技術(shù)不夠，致使有些銀行卡被復(fù)制盜刷，給客戶帶來了損失。為了安全而換芯，符合客戶與銀行的利益，但費(fèi)用由客戶承擔(dān)這點(diǎn)仍值得商榷。

　　事實(shí)上，央行和各大銀行早就意識(shí)到磁條卡不安全，但始終沒能有效地杜絕隱患，盡可能地保證客戶利益。早在幾年前，央行就試圖推行芯片卡代替磁條卡，但由于大量的刷卡終端設(shè)備尚未改造完成，單芯片卡無法全面受理，所以銀行只好采取“兼容磁條和芯片”的發(fā)卡模式，客觀上放任了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，由于兩種卡片的制造成本相差十余倍，各銀行對于發(fā)行芯片卡也并不積極。

　　從央行的通知來看，11月已不再為雙制式卡片提供磁條刷卡服務(wù)，卻要求銀行從明年起才停發(fā)磁條卡。既然換卡重要且緊迫，為何還讓發(fā)放磁條卡？可見，盡管銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工作對于銀行的工作來說是一項(xiàng)沉重的負(fù)擔(dān)。據(jù)悉，盡管總行有統(tǒng)一規(guī)定，但各地分行會(huì)根據(jù)具體情況執(zhí)行相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)記者了解，目前大多數(shù)的銀行，對于“換芯”不收取費(fèi)用。記者了解了包括四大行在內(nèi)的10多家商業(yè)銀行的“換芯”流程，一般只要攜帶老卡和身份證就能辦理，而在收費(fèi)上，少數(shù)銀行需要收取5至20元的工本費(fèi)，而大多數(shù)的銀行則是免費(fèi)換發(fā)。也有股份制銀行表示，如果想要立等可取，需要支付工本費(fèi)，如果幾天后領(lǐng)取的，可以免除費(fèi)用。

　　銀行卡升級(jí)，且不需要收取費(fèi)用，用戶自然會(huì)樂意接受，但其實(shí)事情并沒那么簡單。

　　暫不“換芯”可以嗎

　　“聽說10月底的時(shí)候全國POS機(jī)終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，是不是磁條卡就無法正常使用了？”記者在銀行走訪時(shí)，遇到了不少前來咨詢的市民。

　　看到最近有關(guān)“磁舊迎芯”的新聞，很多市民開始擔(dān)憂手中的磁條銀行卡是否已經(jīng)作廢，其實(shí)事實(shí)并非如此。所謂降級(jí)交易，只是針對金融IC卡復(fù)合卡中的磁條交易，芯片仍可被讀取，對市民使用純磁條銀行卡沒有任何影響。

　　據(jù)了解，目前發(fā)行的新卡均以芯片卡為主，現(xiàn)復(fù)合型銀行卡已降級(jí)交易，也就是說，含有磁條、芯片的卡，磁條銀行卡已不能正常使用，只可使用芯片卡業(yè)務(wù)。

　　“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會(huì)影響磁條卡的使用。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

　　當(dāng)然，在很多銀行的業(yè)內(nèi)人士眼中，更為先進(jìn)安全的芯片卡全面取代磁條卡，也許僅僅是時(shí)間問題，至于傳統(tǒng)銀行卡背面那條“黑色”何時(shí)能真正退出歷史舞臺(tái)，目前還是未知數(shù)。

　　“其實(shí)銀行卡的升級(jí)換代，我們銀行已經(jīng)開展了一年多了，只是最近央行出了具體的規(guī)劃，所以才被更多人關(guān)注”，多家銀行柜面工作人員均表示。就銀行卡“換芯”的情況，記者這兩天采訪了上海市區(qū)多家商業(yè)銀行，對于純磁條卡的更新?lián)Q代，幾乎所有的銀行都表示早已經(jīng)開始。

　　農(nóng)行從去年開始，推出了同號(hào)換卡等業(yè)務(wù)，使客戶可以保持卡號(hào)不變，從磁條卡升級(jí)為更加安全的芯片卡，并通過主題營銷活動(dòng)等多種方式推進(jìn)發(fā)卡、換卡工作。中國銀行從今年已經(jīng)開始預(yù)約換卡，通過銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀和電話銀行3個(gè)渠道申請換卡。除了學(xué)生自助卡、財(cái)富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片銀行卡時(shí)能保留原來卡號(hào)。工行從今年上半年開始，已全面停止新發(fā)磁條借記卡，存量磁條卡仍可繼續(xù)使用，優(yōu)化保號(hào)換卡服務(wù)。建設(shè)銀行已開展磁條卡換“芯”，就芯片卡換卡工本費(fèi)給予分行下浮權(quán)限。招行換“芯”，普卡收取10元工本費(fèi)，金卡和金葵花免費(fèi)，各分行也可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行優(yōu)惠或有條件減免。而為了鼓勵(lì)客戶早日前往銀行辦理換“芯”，包括工行、交行在內(nèi)的多家銀行都施行了今年內(nèi)換卡免收工本費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的優(yōu)惠政策。