明傷·隱患·錯(cuò)位

——信用卡風(fēng)險(xiǎn)透視

新華社記者 吳 雨 劉 錚 李延霞

    信用卡消費(fèi)如今已成為百姓生活的一部分，央行25日公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)平均每個(gè)家庭擁有超過(guò)1張信用卡。各家銀行信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地之后，留下的是亂發(fā)卡、亂收費(fèi)、亂用卡等一堆亂象。

    日前，上海銀監(jiān)局對(duì)７家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為處罰240萬(wàn)元，再度引發(fā)社會(huì)對(duì)信用卡亂象的關(guān)注。人們不禁要問(wèn)，信用卡亂象何時(shí)休？消費(fèi)者權(quán)益誰(shuí)來(lái)保護(hù)？

   發(fā)卡量狂飆突進(jìn)

    央行統(tǒng)計(jì)顯示，今年三季度我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行量已達(dá)4.36億張，而2003年僅300萬(wàn)張。信用卡業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，服務(wù)方面“欠下一屁股賬”，給消費(fèi)者帶來(lái)很多煩惱。

    在全國(guó)各大銀行總部匯集的北京市西城區(qū)，區(qū)人民法院11月初發(fā)布的《銀行卡審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年達(dá)到4379件，不到十年增長(zhǎng)了50多倍。

    北京市民何小姐最近想把出國(guó)旅游退稅的100多美元從建行信用卡里取出來(lái)，生了一肚子氣。“銀行不讓我取出退稅，說(shuō)是要有建行儲(chǔ)蓄卡賬戶才能轉(zhuǎn)賬提取。”這令何小姐很是費(fèi)解，“辦卡轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)需要7個(gè)工作日，為什么我取自己的錢這么費(fèi)勁？這開(kāi)卡費(fèi)用為什么又得我負(fù)擔(dān)？”

    煩惱不止于此。還款時(shí)多繳的錢和存放在信用卡賬戶內(nèi)的錢既無(wú)利息，要想取出時(shí)還要支付不低的費(fèi)用。此外，信用卡部分欠款卻按全額罰息、睡眠卡收費(fèi)、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續(xù)費(fèi)等一系列服務(wù)和收費(fèi)問(wèn)題，也引發(fā)消費(fèi)者不滿。但目前多數(shù)銀行還是“我行我素”。

    北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明指出，銀行是金融產(chǎn)品合同的制造者，處于強(qiáng)勢(shì)，而消費(fèi)者處于被動(dòng)的弱勢(shì)地位。

    西城區(qū)法院白皮書建議，銀行應(yīng)盡對(duì)信用卡收費(fèi)事項(xiàng)明確告知的義務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及大量的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、專業(yè)的計(jì)算方法，如果對(duì)此沒(méi)有盡專門的提示說(shuō)明，不能認(rèn)為銀行盡到了充分說(shuō)明義務(wù)。特別是對(duì)利息、滯納金等內(nèi)容，銀行應(yīng)該在合約中舉例加以明確說(shuō)明。

    管控不力亂授信 

    其實(shí)，信用卡狂飆突進(jìn)的背后，不僅是服務(wù)跟不上、收費(fèi)讓消費(fèi)者鬧心，還滋生了不少信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

    不久前，家住寧夏銀川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套現(xiàn)。“朋友說(shuō)在免息期內(nèi)，利用套現(xiàn)的現(xiàn)金可以投資理財(cái)、也可以投到一些P2P項(xiàng)目，空手套白狼很劃算。”雷先生告訴記者。

    其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)早已明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于非消費(fèi)領(lǐng)域。但目前不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)第三方支付通道使用信用卡充值，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

    上海銀監(jiān)局近日在檢查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行存在過(guò)度授信、異常交易管控不力、對(duì)申請(qǐng)人資料審核不嚴(yán)等問(wèn)題，而這也是我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)面臨的普遍問(wèn)題。

一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心人員告訴記者，如今各家銀行考核指揮棒已從發(fā)卡量轉(zhuǎn)為交易量、活卡率。不少銀行對(duì)過(guò)度授信睜一只眼閉一只眼甚至積極推進(jìn)，有時(shí)一個(gè)短信就可以將信用額度提升50%。

記者了解到，有的家庭甚至有十幾張信用卡，不少銀行對(duì)客戶的個(gè)人信用報(bào)告視而不見(jiàn)，也不管別的銀行已授信多少，一味提升信用卡額度。

“一旦銀行風(fēng)險(xiǎn)防控不到位，監(jiān)管部門威懾力不夠，就會(huì)出現(xiàn)很多信用卡套現(xiàn)投資。若是投資失敗，對(duì)消費(fèi)者對(duì)銀行都是很大的風(fēng)險(xiǎn)。”趙慶明說(shuō)。

截至三季度末，我國(guó)信用卡授信總額為5.32萬(wàn)億元，信用卡逾期半年未償信貸總額351.64億元，環(huán)比增長(zhǎng)9.46%。

 “大部分信用卡業(yè)務(wù)目前還是片面依靠交易傭金收入，銀行過(guò)于追求短期業(yè)績(jī)，對(duì)發(fā)卡環(huán)節(jié)審核不嚴(yán)過(guò)度授信，埋下長(zhǎng)遠(yuǎn)的問(wèn)題。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說(shuō)。

訴訟不易成本高     

一旦信用卡消費(fèi)發(fā)生了糾紛，本可以通過(guò)投訴或法律途徑尋求解決，但當(dāng)前信用卡消費(fèi)存在規(guī)則不合理、法制不完善等問(wèn)題。

中國(guó)政法大學(xué)教授劉少軍說(shuō)，現(xiàn)在規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的是一些部門規(guī)章，發(fā)卡基本按照銀行制定的格式合同，自然存在很多問(wèn)題。信用卡已經(jīng)發(fā)展了很長(zhǎng)時(shí)間，經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)足夠豐富，應(yīng)通過(guò)立法對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)做出進(jìn)一步的規(guī)定，保護(hù)各方利益。

徒法不足以自行。即便有了法律保護(hù)，處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者往往心有余而力不足。

在審判實(shí)踐中，北京市西城區(qū)法院標(biāo)的額在1萬(wàn)元以下的案件占信用卡糾紛總收案量的一半左右。不低的訴訟費(fèi)和律師費(fèi)、動(dòng)輒兩三年的時(shí)間成本，消費(fèi)者大多選擇忍氣吞聲。每年北京市西城區(qū)法院受理的數(shù)以千計(jì)的信用卡案件中，個(gè)人起訴銀行的只有十來(lái)件。

業(yè)內(nèi)專家指出，要解決信用卡亂象首先需要從發(fā)卡源頭入手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。監(jiān)管部門也注意到了這一問(wèn)題，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管紛紛加碼。日前，上海銀監(jiān)局針對(duì)當(dāng)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)提出警示，要求銀行完善“剛性扣減”等風(fēng)險(xiǎn)管控要求。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為信用卡市場(chǎng)的直接參與者，必須切實(shí)履行其保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，嚴(yán)把產(chǎn)品或服務(wù)入市關(guān)口，從源頭上杜絕不利甚至侵害消費(fèi)者權(quán)益的設(shè)計(jì)。

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信用卡投訴主要集中五類問(wèn)題

新華社北京11月26日電 （記者 李延霞 劉 錚）記者26日從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了解到，從今年前10月全國(guó)銀監(jiān)系統(tǒng)受理的信用卡投訴情況看，主要集中于信用卡服務(wù)提供、營(yíng)銷推廣、收費(fèi)定價(jià)、盜刷、委托外包公司催收欠款五類問(wèn)題。

信用卡服務(wù)方面的問(wèn)題主要是：用卡受阻或遭遇拒付、客服服務(wù)態(tài)度不佳、交易退款返賬出現(xiàn)差錯(cuò)、銀行單方面調(diào)整額度導(dǎo)致投訴人用卡受阻或發(fā)生逾期、銀行對(duì)賬不及時(shí)、注銷卡片遇阻撓；在信用卡營(yíng)銷推廣方面的主要問(wèn)題包括：冒名辦卡、促銷活動(dòng)不兌現(xiàn)、擅自修改積分、優(yōu)惠活動(dòng)規(guī)則等。

信用卡收費(fèi)定價(jià)方面的問(wèn)題包括：銀行未采用容時(shí)容差、分期業(yè)務(wù)存在“息改費(fèi)”、超限費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)收取等問(wèn)題；信用卡盜刷方面的問(wèn)題集中在：盜刷后銀行推諉責(zé)任、依舊收取高額罰息和滯納金；委外催收方面的問(wèn)題主要是催收方式不當(dāng)。   

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為信用卡市場(chǎng)的直接參與者，必須切實(shí)履行其保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，全面加強(qiáng)售前、售中和售后行為管控約束，避免消費(fèi)糾紛及侵權(quán)行為的發(fā)生。

央行25日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，全國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡4.36億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.34%，全國(guó)人均持卡0.32張；信用卡授信總額為5.32萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.48%。