近日，有消息稱，一直困擾銀行通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的面簽問題有望被打破，央行正在考慮允許銀行遠程開立人民幣賬戶。然而，當最初的激動平復(fù)之后，技術(shù)手段、風險管控等問題接踵而至，銀行打破面簽玻璃門還要繞過哪些關(guān)卡？

　　遠程開戶有望放行

　　面簽是監(jiān)管層給銀行設(shè)立的底線，凡是客戶在銀行開立賬戶必須要通過柜臺當面簽署相關(guān)協(xié)議，這樣不僅可以保證客戶信息的真實性，同時也更加安全。但是隨著社區(qū)銀行、智慧銀行、民營銀行的出現(xiàn)，銀行互聯(lián)網(wǎng)化的需求越來越大，遠程開戶成為多家銀行創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要。

　　而隨著首家民營銀行即將試運營，這一底線有望被打破。有消息稱，央行近日下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望獲得第二種開戶方式，即“線上方式”。北京商報記者從多方了解到，打破傳統(tǒng)面簽?zāi)Ｊ揭呀?jīng)是大勢所趨。

　　“打破面簽是順應(yīng)市場發(fā)展的趨勢，特別是股份制銀行和中小銀行，傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢并不具備，所以需要加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，特別是隨著社區(qū)銀行的大幅推進，通過柜臺面簽會損失掉一大部分客戶，所以我們希望盡快推出第二種開戶模式。”一位股份制銀行個人銀行部相關(guān)人士直言。

　　據(jù)公開消息顯示，央行要求不論是柜臺開戶還是遠程開戶必須以實名制為基礎(chǔ)，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。不過央行允許各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以“柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”的賬戶開立體系。

　　某國有銀行內(nèi)部人士對北京商報記者表示，遠程開立銀行賬戶是好事，目前金融機構(gòu)發(fā)展線上渠道最大的障礙就是面簽。互聯(lián)網(wǎng)是很重要的獲客渠道，但從實際意義上來說，客戶即便享受了銀行的服務(wù)或產(chǎn)品，但不開賬戶就不能真正算是這家銀行的客戶。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展所需

　　“民營銀行的火熱帶動了遠程開戶的破題。” 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向北京商報記者說道。

　　國務(wù)院總理李克強1月4日考察微眾銀行時曾表示，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境、溫暖的春天”。

　　此前，騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網(wǎng)商銀行均表示要做“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，但核心問題是能否繞開線下網(wǎng)點，通過遠程開戶來識別身份開立銀行賬戶。

　　郭田勇認為，民營銀行也是中國金融市場的一個重大事件。監(jiān)管方面也在盡力提供政策紅利來發(fā)展民營銀行，像微眾銀行、網(wǎng)商銀行這些民營銀行采取網(wǎng)絡(luò)開戶的形式，沒有實體網(wǎng)點，如果沒有遠程開戶也沒法開展業(yè)務(wù)。

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)能夠打破地域和時空的限制，但是從商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)世界靠攏的道路來看，面簽卻成為了一道難題。以目前許多銀行力推的網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡模式為例，看似方便快捷，但申請人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。其中，有的銀行采用的是由持卡人通過網(wǎng)絡(luò)填寫個人信息，銀行對信息進行初審和資料核實，初審?fù)ㄟ^后會要求申請人至附近的銀行網(wǎng)點完成面簽步驟，并在申請表上簽名。另一種是申請人在網(wǎng)上填寫個人信息，銀行對于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員上門進行進一步的資料核實和面簽，銀行對后續(xù)資料審批通過后進行發(fā)卡，無論哪種形式都需要面簽過程。上述國有銀行人士表示，這種做法實際上還是將發(fā)卡環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)入線下。顯然，對于網(wǎng)點資源和員工數(shù)量都不占優(yōu)勢的中小銀行來說，想借網(wǎng)上渠道展業(yè)并不容易。

　　重點須邁過技術(shù)關(guān)

　　遠程開戶提了多年，但一直沒有實質(zhì)性突破，到底遠程開戶破題還需要邁過哪些坎？在專家看來，遠程開戶首先需要邁過技術(shù)坎。

　　郭田勇認為，遠程開戶要真正實施起來最關(guān)鍵的是技術(shù)要過硬、技術(shù)安全性要過關(guān)，別的坎都能邁過。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍向北京商報記者說道，按照監(jiān)管規(guī)定，個人開立銀行賬戶必須要面簽，要有面對面的交流才能證明是本人，如果技術(shù)上能做到充分的信息溝通，原來通過見面才能獲得的信息現(xiàn)在不見面也能獲得，這樣遠程開戶自然可以落實。因此，最重要的是要過好技術(shù)關(guān)。

　　一位股份制銀行人士表示，實際上，遠程銀行、人臉識別等技術(shù)手段已經(jīng)可以達到實名認證的同等效果，但是出于安全考慮，監(jiān)管層還是不敢輕易放松。

　　對于遠程開戶的落實，郭田勇也建議采取試點的形式。“遠程開戶最好實施試點的形式，像阿里巴巴和騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平都是比較高的，在這幾個民營銀行中試點，安全性比較有保障。等到未來技術(shù)成熟了，可以推廣到所有的銀行。”郭田勇補充道。

　　法律等配套措施須跟上

　　除了必須要邁過的技術(shù)關(guān)，風險問題也一直是監(jiān)管層考慮的焦點。其實，商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實性，其次要管控銀行的風險，更要保護消費者的利益，金融產(chǎn)品是有風險的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風險不容小覷。

　　某城商行人士告訴北京商報記者，此前已經(jīng)有銀行可以通過遠程銀行VTM機進行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，央行對VTM的形式也是認可的。不過，據(jù)他猜測，即使是VTM也必須要有物理網(wǎng)點擺放，從目前獲得的信息來看，央行此舉可能是針對互聯(lián)網(wǎng)銀行這種純線上的業(yè)務(wù)，所以此次遠程開立賬戶的規(guī)定可能會比VTM更加開放。

　　而在風險防范方面，該人士表示，遠程開戶肯定要比面簽的風險大，不過如今技術(shù)這么發(fā)達，相信一定會有辦法管控風險。

　　趙錫軍還認為將來的一些配套措施需要更加完善，包括法律方面。例如，如果出現(xiàn)認證方面的糾紛，電子的資料能否與書面的資料一樣擁有相同的法律效應(yīng)。同時，上述股份制銀行相關(guān)人士也表示，相應(yīng)的配套措施不僅要保護消費者，也要保護銀行，除了政策法規(guī)層面的完善以外，還需要銀行內(nèi)部增加更高級別的風險處置措施，這樣創(chuàng)新和監(jiān)管才能并行。

　　北京商報記者 閆瑾 孟凡霞 岳品瑜/文 賈叢叢/漫畫