隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，一種新興的社會(huì)保障模式“網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)”蓬勃發(fā)展。不過(guò)，與真正的互助保險(xiǎn)相比，目前市場(chǎng)上積極申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照的機(jī)構(gòu)，很少去談共同的風(fēng)險(xiǎn)，打著互助旗號(hào)卻做著與保險(xiǎn)類(lèi)似的業(yè)務(wù)。成立于2014年的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“夸克聯(lián)盟”無(wú)論是從成立背景，還是人員構(gòu)成和管理方式無(wú)疑是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。網(wǎng)絡(luò)互助的野蠻生長(zhǎng)引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會(huì)發(fā)聲將拒絕投資違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。然而，這并沒(méi)有讓部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在虛假宣傳上止步，互助亂象猶存。

　　非法互保暗地滋生

　　2016年3月22日，微信公眾號(hào)“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員。若會(huì)員駕駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬(wàn) 元車(chē)損和人傷保障額度。

　　據(jù)公開(kāi)信息查詢及有關(guān)媒體報(bào)道，“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品， “保保集”網(wǎng)站地址為 www.baobaoji.cn，由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)，住所地在上海市徐匯區(qū)桂平路418號(hào)A座619室。該公司無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無(wú)金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。“夸克聯(lián)盟” 首輪獲得雷軍1000萬(wàn)元投資后，正在積極尋找后續(xù)融資，但一直未果。“夸克聯(lián)盟”在開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前，還吸納其他會(huì)員費(fèi)， 會(huì)員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)在400萬(wàn)元以上。“夸克聯(lián)盟”的成立背景、人員構(gòu)成和管理方式是目前互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。

　　變相眾籌資金

　　所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并交納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　與真正的互助保險(xiǎn)相比，目前市場(chǎng)上積極申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照的，很少去談共同的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)積極的多是吸引更多的人加盟，并沒(méi)有談及同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上只是變相眾籌。以“夸克聯(lián)盟”為例，其所在公司通過(guò)收取社會(huì)公眾交納的會(huì)員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池應(yīng)對(duì)未來(lái)賠付，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。一方面是該公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力存疑。“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”收取的9元會(huì)費(fèi)無(wú)法滿足車(chē)險(xiǎn)賠付之需，賠付資金來(lái)源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會(huì)員來(lái)擴(kuò)大資金池， 用后期會(huì)費(fèi)滿足前期會(huì)員的賠付申請(qǐng)；另一種是通過(guò)超低價(jià)格做大客戶規(guī)模，博取新一輪風(fēng)險(xiǎn)投資，將投資款用作賠付。 一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無(wú)法兌現(xiàn)，實(shí)際控制人可能把平臺(tái)一關(guān)，卷款跑路。

　　另外，“夸克聯(lián)盟”賠付的可靠性也引起業(yè)內(nèi)擔(dān)憂。據(jù)了解，“夸克聯(lián)盟”只在網(wǎng)站上通過(guò)廣告進(jìn)行單方面承諾，未與會(huì)員簽訂保險(xiǎn)合同，保障范圍、免責(zé)事項(xiàng)及其他具體權(quán)利義務(wù)關(guān)系均不做事先約定。如果該公司事后拖賠或無(wú)理拒賠，消費(fèi)者可能面臨投訴或起訴無(wú)門(mén)的窘境。再有是資金的安全性存疑，由于其收費(fèi)、開(kāi)戶等所有經(jīng)營(yíng)行為，脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

　　監(jiān)管盲區(qū)破底線

　　事實(shí)上，“夸克聯(lián)盟”網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)只是一個(gè)縮影，去年就有多家互助保險(xiǎn)平臺(tái)被監(jiān)管約談。2016年11月，保監(jiān)會(huì)表示已約談“水滴互助”，這讓一直未被納入監(jiān)管體系的網(wǎng)絡(luò)互助保障領(lǐng)域成為焦點(diǎn)。對(duì)此，“水滴互助”回應(yīng)稱(chēng)，已積極推動(dòng)監(jiān)管意見(jiàn)落地，對(duì)各產(chǎn)品的介紹文案進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)，并在官網(wǎng)首頁(yè)告知會(huì)員們“水滴互助不是保險(xiǎn)”。

　　據(jù)了解，去年9月，保監(jiān)會(huì)約談了國(guó)內(nèi)幾家規(guī)模比較大的互助保障平臺(tái)，并給予水滴互助相關(guān)的監(jiān)管建議。彼時(shí)，水滴互助目前優(yōu)化了互助平臺(tái)的公約、條款以及文案，比如：在網(wǎng)頁(yè)中，明確告知會(huì)員們“水滴互助不是保險(xiǎn)，是會(huì)員之間互幫互助的公益行動(dòng)”、“一人患病，眾人均攤，但不是剛性兌付”、“互助保障是定位為公益性質(zhì)的互幫互助組織，會(huì)員們對(duì)互助計(jì)劃內(nèi)符合條件的重大疾病患者的捐助是單向的贈(zèng)予行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”等。

　　“水滴互助”曾經(jīng)私下修改公約事項(xiàng)也鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，在未經(jīng)公示、未經(jīng)投票、未經(jīng)告知的情況下，平臺(tái)擅自修訂了會(huì)員公約，將互助金“定額給付”改為“醫(yī)療給付”，將給付對(duì)象由“付給互助會(huì)員”改為“給付醫(yī)院”。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類(lèi)似于“醫(yī)療給付”等保險(xiǎn)約束條款，在保險(xiǎn)業(yè)無(wú)可厚非，但完全不能適用于網(wǎng)絡(luò)互助，反而是對(duì)會(huì)員權(quán)益的侵犯。另外，這種不公開(kāi)、不透明的行為，不僅損害了會(huì)員權(quán)益，還違背了作為一個(gè)公共契約維持者的行為準(zhǔn)則，更是公然挑戰(zhàn)了互助契約精神的底線。據(jù)了解，在平臺(tái)用戶的強(qiáng)烈要求下，2016年10月28日出臺(tái)的新公約修正了此前的內(nèi)容。這也再次表明了契約精神對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的重要程度。

　　經(jīng)營(yíng)主體無(wú)資質(zhì)

　　對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)披露，違規(guī)互助平臺(tái)嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障?；ブ脚_(tái)的風(fēng)控措施并不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，如并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，資金、道德和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控，特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)各種商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)手段迅速積累大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃” 項(xiàng)目以“會(huì)員費(fèi)”名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾出險(xiǎn)時(shí)對(duì)超出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)限額部分區(qū)分人傷和車(chē)損分別給予賠付30萬(wàn)元和50萬(wàn)元賠付，承保、理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)特征，運(yùn)營(yíng)“夸克聯(lián)盟”、“保保集”的上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，保監(jiān)會(huì)認(rèn)為該公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”所宣傳的車(chē)輛保障完全可以由現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)來(lái)提供，區(qū)別主要在于運(yùn)營(yíng)主體無(wú)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程無(wú)監(jiān)管。如果由于不了解“9元”車(chē)險(xiǎn)背后的運(yùn)作模式，部分消費(fèi)者可能被“夸克聯(lián)盟”所宣傳的“超低價(jià)”、“產(chǎn)品創(chuàng)新”等口號(hào)所吸引，并誤以為其是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，所推銷(xiāo)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品， 從而可能對(duì)正規(guī)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和規(guī)范的車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生誤解和排斥。一旦該互聯(lián)網(wǎng)公司服務(wù)不到位或卷款跑路，又可能引發(fā)群體事件風(fēng)險(xiǎn)。

　　保監(jiān)會(huì)指出，這種超低價(jià)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn) 的行為還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，可能引發(fā)行業(yè)內(nèi)外共同參與惡性競(jìng)爭(zhēng)。車(chē)險(xiǎn)涉及廣大社會(huì)公眾利益，目前保險(xiǎn)公司開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)均依法受到嚴(yán)格監(jiān)管。如果互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)從事“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”等活動(dòng)可以脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，部分保險(xiǎn)公司將有動(dòng)力借助類(lèi)似通道進(jìn)行監(jiān)管套利，變相開(kāi)展違法違規(guī)活動(dòng)， 擾亂車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。近期，各地市場(chǎng)已陸續(xù)出現(xiàn)類(lèi)似反映情況。

　　披著“互助”外衣

　　目前，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼推出了多種形式的互助計(jì)劃，打著互助旗號(hào)卻做著與保險(xiǎn)類(lèi)似的業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)提示了類(lèi)似組織形式的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)曾指出，此類(lèi)互助計(jì)劃在一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測(cè)和甄別力度，對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際從事非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。

　　“如今的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多是‘創(chuàng)業(yè)型’公司，其風(fēng)控能力較弱。同時(shí)，互助的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于互助會(huì)員來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的過(guò)程跨度周期很長(zhǎng)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的時(shí)間越長(zhǎng)，會(huì)員年齡增長(zhǎng)，得病的風(fēng)險(xiǎn)概率也在增加，將給平臺(tái)帶來(lái)極大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過(guò)，相互保險(xiǎn)終于迎來(lái)正規(guī)軍。今年2月，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲批開(kāi)業(yè)，匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社獲準(zhǔn)籌建。從經(jīng)營(yíng)模式上來(lái)看，信美人壽主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；匯友建工主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開(kāi)展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)；眾惠相互主要針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開(kāi)展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)。

　　下一步，保監(jiān)會(huì)將按照“堅(jiān)持普惠特色、堅(jiān)持差異化發(fā)展、堅(jiān)持相互本質(zhì)、堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展、堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展”的原則，督促指導(dǎo)上述三家機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定切實(shí)做好各項(xiàng)籌建準(zhǔn)備工作，借鑒國(guó)際成熟監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在章程管理、產(chǎn)品審核、償付能力、信息披露等方面制定配套監(jiān)管細(xì)則，打造新型相互保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

　　正規(guī)軍稀少

　　在保險(xiǎn)業(yè)，與網(wǎng)絡(luò)互助相似的有互助保險(xiǎn)，不過(guò)，由于市場(chǎng)條件不完善，互助保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展較為緩慢，相互保險(xiǎn)幾度啟動(dòng)又?jǐn)R淺。2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，首次明確提出鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)也在2015年1月出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供法律依據(jù)。相互保險(xiǎn)隨之受到資本熱捧，當(dāng)時(shí)就有20多家機(jī)構(gòu)排隊(duì)申請(qǐng)牌照。

　　“相互保險(xiǎn)作為新興業(yè)態(tài)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的新引擎”，保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，我國(guó)開(kāi)展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，定位為現(xiàn)有市場(chǎng)主體的合理和必要補(bǔ)充，側(cè)重于“補(bǔ)短板、填空白”，與現(xiàn)有股份制主體相互促進(jìn)、共同發(fā)展。而批準(zhǔn)眾惠相互等3家相互保險(xiǎn)社是普惠金融的一種，是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的有力補(bǔ)充。開(kāi)展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、滲透度和普惠性。

　　據(jù)悉，相互保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有著100多年的歷史，在我國(guó)由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的“陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)等之外，并無(wú)市場(chǎng)自發(fā)形成的相互制保險(xiǎn)組織存在?？梢哉f(shuō)，此前并沒(méi)有真正意義上的相互保險(xiǎn)社，眾惠相互開(kāi)業(yè)讓這一組織形式迎來(lái)破冰。

　　事實(shí)上，相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，預(yù)計(jì)十年后相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額有望達(dá)到10%，市場(chǎng)空間達(dá)到7600億元左右。此前，一邊是世界范圍年?duì)I收1.3萬(wàn)億美元、覆蓋超過(guò)9億人的巨大市場(chǎng)，一邊是有14億人口、民間自發(fā)難以計(jì)算市場(chǎng)規(guī)模的暗潮洶涌，而這些在2017年都將改變。

　　“與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)一方面在于采用了‘自己投保自己承保’的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本；另一方面，相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互助性團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，而且，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士分析稱(chēng)。

　　互助保險(xiǎn)成長(zhǎng)史

　　2014年8月

　　國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)），首次明確提出鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。

　　2015年1月

　　保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕11號(hào)），為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù)。

　　2015年6月

　　國(guó)務(wù)院第93次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕32號(hào)），進(jìn)一步明確“發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”。

　　2016年4月

　　國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開(kāi)展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè)。